Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эксперт, 14 февраля 2001 г.

Статистика страха. Катастрофы

Самыми разрушительными и убийственными катастрофами являются землетрясения. Одно из последних, в Индии, потрясло весь мир: несколько полностью разрушенных городов, десятки тысяч погибших, более трех миллиардов долларов убытков.
Похожими по степени последствий были землетрясения в Лос-Анджелесе в 1994 году (убыток превысил 44 млрд долларов, из которых страховщиками была возмещена примерно треть), в Японии в 1995 году (убыток — около 100 млрд долларов!). Про землетрясение 1988 года в армянском Спитаке известно, что тогда погибли более 25 тыс. человек. В течение последнего десятилетия на территории России произошли два крупных землетрясения — в районе острова Шикотан и в Нефтегорске. Суммарное число жертв по ним превысило 2 тыс. человек. Согласно недавно опубликованным прогнозам Агентства МЧС России по мониторингу и прогнозированию чрезвычайных ситуаций, до 2010 года сильные землетрясения ожидаются на Камчатке и Курильских островах, в Прибайкалье и на Северном Кавказе. Не исключены землетрясения на Сахалине, востоке Сибири и в Алтайском крае.
Несмотря на страшную статистику, землетрясения можно отнести к числу наименее вероятных в России природных катастроф. По данным МЧС, основные потери от стихийных бедствий приходятся на наводнения (30%), оползни, обвалы и лавины (21%), ураганы, смерчи и другие сильные ветры (14%), сели и обрушение берегов водохранилищ и морей (3%).
Средний ежегодный ущерб от наводнений в России — 3,25 млрд долларов, они угрожают примерно 70% территорий и 40 крупным городам. В прошлом году они нанесли ущерб Курганской, Тюменской, Свердловской, Архангельской и Сахалинской областям, Республике Саха-Якутия и Красноярскому краю. Из-за плохого технического состояния гидротехнических сооружений увеличивается вероятность наводнений техногенного характера. Так, в прошлом году произошло два случая незапланированного срабатывания переполненных водохранилищ — в Волгоградской области на реке Еруслан и в Оренбургской области на реке Урал.
Оползни угрожают 725 российским городам, а лавины — восьми. Сход селей и лавин возможен на 8-9% территории России, причем в большей части этих мест отсутствуют системы оповещения. Особо крупный ущерб в прошлом году сель нанес кабардино-балкарскому городу Тырнауз. Там в июле погибли восемь человек, а экономические убытки составили около 450 млн рублей.
Ветры скоростью более 20 метров в секунду и ливневые осадки наблюдались в 2000 году на территории почти всех субъектов Российской Федерации. Были зафиксированы 44 чрезвычайных ситуации: 12 из них пришлись на Северо-Кавказский, 11 — на Приволжский и восемь — на Центральный федеральные округа.
Пожары ежегодно наносят ущерб лесному хозяйству России в размере 0,7-13 млрд рублей, обесценивая при этом от 2,6 до 143 млн куб. м древесины. Пожароопасная обстановка более всего характерна для районов Сибири, Дальнего Востока и Забайкалья.
Еще большую опасность представляют техногенные катастрофы. Наибольшее число ЧС связано с пожарами и взрывами (около 34%), авариями на коммунально-энергетических сетях (31%), магистральных трубопроводах и химически опасных объектах (по 10%), а также с обрушениями зданий и сооружений (5%).
По данным Государственной противопожарной службы, наиболее крупные пожары в 1999 году произошли в здании УВД Самарской области (погибли 57 человек), в психоневрологических диспансерах в Вологодской (погиб 21 человек) и Ленинградской областях (19 человек), в общежитии МГУ имени М. В. Ломоносова (11 человек), а также в Кемеровской области на территории завода "Киялес" и производственно-торгового товарищества "Мариинскмебель" (сгорело 13 зданий на территории предприятия и 17 близлежащих жилых домов, общий ущерб составил 48,9 млн рублей). В 2000 году на территории России было 246 тыс. пожаров, в которых погибли более 16 тыс. человек, 5 тыс. голов скота, уничтожено 5997 единиц техники и 61047 строений, а общий ущерб составил 1,8 млрд рублей. Наибольший ущерб нанес "знаменитый" пожар на Останкинской башне.
Наиболее "катастрофоопасные" месяцы — февраль, апрель и декабрь. По прогнозам МЧС, в эти месяцы 2001 года в России ожидается от 45 до 60 техногенных чрезвычайных ситуаций, что на 50% больше среднемесячной "нормы". Наиболее "безопасный" месяц — август.
По данным Госкомстата РФ, за 11 месяцев 2000 года на дорогах нашей страны зафиксировано 14300 фактов нарушения правил дорожного движения и эксплуатации транспортных средств, повлекших смерть человека, зарегистрировано 12400 экологических преступлений, 1,2 млн краж (из них квартирных — 316 тыс.), 117 тыс. грабежей, 76 тыс. случаев мошенничества и 78 тыс. случаев обмана потребителей.
Статистические выкладки можно продолжать. Но отметим, что Россия в вопросах катастроф следует общей мировой тенденции. И в ближайшие годы можно ожидать увеличения количества различных чрезвычайных ситуаций и, главное, резкого роста величины причиненных ими убытков. Опасность для человека или предприятия представляют и глобальные стихийные бедствия, и локальные аварии, и "обыкновенные" кражи, угоны автомобилей или заболевания.
Масштабы событий разные. Результат один — дефолт, банкротство, разорение, безденежье. Страхование не может помочь избежать самого события, зато оно должно предотвратить его мрачные последствия.

В воздухе
В настоящее время в России относительно полноценную страховую защиту имеют лишь три отрасли: воздушный транспорт, космонавтика и водный транспорт.
По мнению исполнительного директора компании "Авикос" Ильи Кабачника, "стимулом для развития страхования служат установленные международные правила, согласно которым ни один российский самолет или теплоход не пересечет границу без наличия полноценной страховой защиты. За рубежом никто не посмотрит, что самолет отвечает минимальным российским требованиям по обязательному страхованию. Там важны реальные страховые суммы и реальная оценка рисков".
В 2000 году в мире произошла 31 катастрофа в воздухе, в которых погибли более 1,5 тыс. человек, в России — 12 авиапроисшествий и пять катастроф, погибли 65 человек. Сегодня у нас в стране средний возраст самолета составляет 30 лет, ежегодно авиапарк уменьшается на 100-150 самолетов. Чрезвычайные происшествия чаще всего случаются во время чартерных рейсов, когда пилоты плохо знакомы с маршрутом полета, условиями взлета и посадки и не отлажено их взаимодействие с наземными службами. Именно с таким рейсом связана наиболее "громкая" российская авария 2000 года — крушение самолета Як-40, при котором погибли Артем Боровик и Зия Бажаев.
На втором месте по частоте идут международные рейсы российских компаний. На третьем — аварии пассажирских вертолетов. В них в прошлом году погибло наибольшее число людей. Тут можно вспомнить и аварию вертолета Святослава Федорова, и гибель прибалтийского вертолета Robinson R-44 компании Baltijas Helikopteri Ltd, повлекшую рекордную для рынка стран Балтии страховую выплату (230 тыс. долларов выплатили российская страховая компания "Авикос" и латвийская BTA). Еще одна авария с большим числом жертв произошла буквально на днях: в конце января 2001 года разбился вертолет Ми-8 компании "Чукотавиа". В этой катастрофе погибли 11 человек.
Наибольшую выплату по авиастрахованию в 2000 году осуществила Военно-страховая компания (см. таблицу 1). Она заплатила около 5,5 млн рублей в виде возмещения материального ущерба за разбившийся в Батуми самолет Ил-18, а также в виде компенсационных выплат семьям погибших членов экипажа и пассажиров. За всю историю российского страхования наибольшая выплата была осуществлена в апреле 1994 года в пользу компании "Аэрофлот" после аварии аэробуса А-310 (страховщик — "Лексгарант", перестраховочный брокер — Willis).
Крупнейшую выплату последней "пятилетки" произвел "Ингосстрах" (в ней участвовали отечественные и зарубежные перестраховщики), возместивший в июне 1999 года ущерб, связанный с катастрофой российского истребителя Су-30 на авиасалоне в Ле Бурже. Выплата страховщика составила 5 млн долларов. Однако даже такая значительная сумма намного меньше выплат, осуществляемых зарубежными страховщиками после катастроф. Так, совокупная страховая защита авиалайнера "Конкорд", осуществленная компаниями AGF, Allianz, AXA, CGU, Generali, Groupama, La Reunion, Aerienne и Mutuelles du mans, составила 30 млн долларов.

В космосе
Своеобразным "рекордсменом" по величине страховых выплат является космическое страхование. Страхуются космические спутники и ракетоносители, выводящие их на орбиту, ответственность перед третьими лицами, а также имущество космодромов. По словам представителя Русского страхового центра, страховое покрытие по риску гибели космического аппарата может превышать 100 млн долларов, а по ответственности перед третьими лицами достигать полумиллиарда. Безусловно, страховые суммы, а следовательно, и выплаты, в России несколько меньше, чем за рубежом. Но и здесь они поражают воображение: только в 1999 году страховщики выплатили 24,4 млн долларов в связи с гибелью спутника связи "Экспресс-А" №1 (см. таблицу 2) и 15 млн долларов — в связи с аварией ракетоносителя "Протон" с космическим аппаратом "Радуга". При этом в космическом страховании наиболее распространено сострахование и перестрахование. Так, 50% выплат по "Экспресс-А" осуществил "Ингосстрах" и по 25% — ВЕСтА и ВСК. В перестрахование, как правило, за рубеж передаются от 50 до 99% рисков.
Страхование космических рисков — очень специфический сегмент рынка, поэтому напрямую на нем работают лишь несколько страховых компаний — "Авикос", ВЕСтА, ВСК, "Ингосстрах", "Мегарусс-Д" и Русский страховой центр. Среди них по взносам и величине произведенных выплат лидирует специализированная компания "Мегарусс-Д". Именно в ней страхуются до 90% всех российских ракетно-космических программ.
Еще раз заметим, что доля прямого страховщика в выплатах зачастую бывает даже меньше, чем доля перестраховщиков. Зато именно прямой страховщик разрабатывает программы, оценивает риски и отвечает перед клиентом. Так, страховая группа "Мегарусс-Д" недавно разработала новый продукт, который покрывает ответственность перед третьими лицами не только вне штатных полей падения отделяющихся частей ракет, но и в самих полях падения при аварийных запусках. При этом новый продукт уже "пригодился" на практике: в сентябре 1998 года на ракетоносителе "Зенит-2" на активном участке траектории произошла авария — отказала вторая ступень. В итоге был нанесен ущерб не только владельцам ракетоносителя и находящегося на нем космического аппарата, но и лесам Республики Хакасия и Алтайского края, куда упали фрагменты ракетоносителя и космического аппарата. Страхование ответственности помогло и при аварии спутника "Экспресс-А" № 1, когда ущерб был нанесен Республике Казахстан. Выплаты, осуществленные компанией ВЕСтА, составили 430 тыс. долларов.
В 2000 году произошла авария ракетоносителя "Циклон-3" — выплаты составили 2,5 млн долларов. Ущерб от другой аварии — потери американского спутника Quick Bird, выведенного на орбиту при помощи российского ракетоносителя "Космос-3М", — только выясняется. Спутник был застрахован на международном страховом рынке на 265 млн долларов. Из российских компаний участие в проекте принимал "Ингосстрах" с долей ответственности 500 тыс. долларов.

На воде
В страховании водного транспорта величина выплат меньше, чем в космическом и авиационном страховании, однако сами страховые случаи происходят гораздо чаще. Наибольшее число крупных выплат в этом виде страхования — у "Ингосстраха" (см. таблицу 3). Значительные суммы в последние годы выплачивали и дальневосточные компании "Росгосстрах-Дальний Восток" и "Пирамида", московские ВСК, "Интеррос-Согласие", СК "ЛУКойл", ПСК, группа "Ренессанс Страхование", "Спасские ворота", а также "Росгосстрах-Санкт-Петербург" (см. таблицу 4).
По мнению начальника управления страхования судов и грузов группы "Ренессанс Страхование" Владимира Лапшина, "лишь очень небольшое число российских компаний в настоящее время может предоставить полноценную защиту при страховании судов и грузов, но такие компании на рынке уже присутствуют". Их можно отличить по нескольким признакам: наличие достаточных собственных средств, качественная перестраховочная защита и квалифицированный персонал, способный грамотно рассмотреть претензию и обеспечить требуемый сервис на месте происшествия в любой точке мира. При страховании морских судов, по мнению Владимира Лапшина, важно, чтобы страховая компания, если поступит претензия по спасанию судна или нанесенному ущербу другим судам, могла предоставить гарантию западного банка или обеспечить выдачу такой гарантии первоклассной западной страховой компанией. В противном случае судно или груз попадают под арест.
Заметим, что выплаты в страховании ответственности судов происходят гораздо реже, чем в страховании непосредственно самих судов. Действительно, наиболее частые страховые события — посадка судна на мель или повреждения, связанные со штормом. Столкновения судов между собой (а в этом случае выплаты по страхованию ответственности осуществляет лишь страховщик судна — виновника столкновения) или с портовыми сооружениями происходят нечасто. Зато в таких случаях третьим лицам, как правило, ущерб возмещается в значительно больших размерах, нежели самому судну в результате "одиночной" аварии. Так, самая большая за последние несколько лет выплата в морском страховании в России (3,4 млн долларов) была осуществлена в 1999 году "Ингосстрахом", когда теплоход "Иван Папанин" повредил нефтяной терминал в Роттердаме. В качестве примера выплаты по страхованию ответственности судовладельцев на российских реках можно привести возмещение в сентябре 1996 года компанией "Инвестфлот" 55 тыс. долларов убытков шлюзу, поврежденному танкером "Волгонефть-115".

На земле
Наиболее крупные выплаты в страховании предприятий и организаций приходятся на стихийные бедствия и пожары. Однако анализ выплат страховщиков показывает, что достаточно вероятными являются и многие другие риски, покрываемые полисами комплексного страхования имущества (см. таблицу 5).
Российским "лидером" последних лет по величине страховой выплаты является компания "РЕСО-Гарантия", возместившая в декабре 2000 года убытки "Акрихину" — одному из крупнейших химфармкомбинатов России. В результате пожара, происшедшего на складе комбината летом прошлого года, выгорели помещения площадью 2300 кв. м, а общий ущерб был оценен в 4,65 млн долларов. Почти все (98%) выплаты осуществили перестраховщики: Swiss Re, Munich Re и 12 российских компаний, среди которых были Московское перестраховочное общество (выплата — 105 тыс. долларов), ВСК (49 тыс. долларов) и другие.
Абсолютное большинство объектов в России либо не застраховано вообще, либо застраховано неполноценно. Так, после самого "громкого" пожара года на Останкинской башне СК "ЛУКойл" заплатила за поврежденное оборудование всего 3,6 млн рублей. Выплаты же остальных компаний были и вовсе незначительными: выяснилось, что практически все оборудование не было застраховано.
Зачастую заключить полноценный договор страхования от фирмы требуют ее партнеры по бизнесу. При этом "вынужденные" страхователи воспринимают процесс страхования без особого энтузиазма. Дескать, раз заставляют, то сделаем. Толку-то все равно не будет никакого. Однако такой подход абсолютно неверен. Вот лишь несколько примеров.
Страхование строительно-монтажных рисков. Компания "Гефест" произвела выплаты на сумму 3,2 млн рублей по ущербу в результате обрушения опалубки при бетонировании перекрытия тоннеля Кутузовской развязки третьего московского транспортного кольца. Русская страховая компания, возмещая убытки от повреждения в результате урагана опор на участке строительства линии цифровой волоконно-оптической связи в Читинской области, выплатила 4,4 млн рублей.
Страхование залога кредита. Типичный пример: Рускобанк в качестве залога по кредиту принял с предприятия (оптового продавца деталей для производства мебели) пластиковые профили, хранящиеся на складе. Взнос в страховую компанию "Прогресс-Нева" составил 3650 рублей. Ущерб от происшедшего вскоре пожара — 845 тыс. рублей. Только страховщик, перечисливший эти средства непосредственно на счет банка, позволил страхователю вовремя расплатиться по кредиту.
В последнее время достаточно распространенными стали страховые случаи по риску "взрывы, террористические акты". В августе 2000 года в результате взрыва в подземном переходе на Пушкинской площади в Москве пострадал магазин "Галерея Актер". Сорок две тысячи долларов были выплачены его владельцу (ЗАО "Тверская, 16") страховой компанией "Интеррос-Согласие". Годом ранее более 4 млн рублей страховая группа "Спасские ворота" выплатила магазинам, пострадавшим от взрыва на Манежной площади, и 128 тыс. долларов выплатил "Ингосстрах" магазину "Пассаж — Кузнецкий Мост", пострадавшему в результате теракта у общественной приемной ФСБ.
В последнее время еще одним стихийным бедствием стало воровство газа при транзите через Украину. Чтобы вернуть себе деньги, газовики вынуждены были пойти на хитрый ход. Более 88 млн долларов выплатила компания Monde Re из Монако по договору перестрахования страховому обществу СОГАЗ, а то, в свою очередь, выплатило эти средства РАО "Газпром" за убытки, причиненные при транспортировке газа через Украину в период с июля 1998 года по декабрь 1999 года. В итоге кредитором Украины вместо нашего газового монополиста оказалась уважаемая иностранная компания.
Проблема воровства груза актуальна очень для многих организаций. Страховщики платят всегда: когда из-за поломки рефрижератора растает мороженое (выплата компании "Пари"), когда перевозчик, приняв жуликов за грузополучателей, разгрузит в их адрес целый МАЗ с растительным маслом (выплата компании "Прогресс-Нева"), когда "подмокнет" крупная партия риса (Русский страховой центр), когда на перевозимых новых автомобилях появятся вмятины (ВЕСтА). Выплаты и в страховании грузов могут составить не одну сотню тысяч долларов (см. таблицу 6). Например, если утонет судно, перевозящее продукты, или разобьется самолет с дорогой военной техникой на борту.
Угоны. В декабре 2000 года компания "Росгосстрах-Санкт-Петербург" возместила стоимость угнанного тягача "Мерседес Актрос" с прицепом-рефрижератором "Шмитц" (162 тыс. долларов). Однако такие выплаты — редкость. Как правило, выплаты в автостраховании и страховании автогражданской ответственности не превышают 50 тыс. долларов (то есть стоимости достаточно "навороченной" иномарки). Крадут при этом не только дорогие автомобили. Например, из лесов Ленинградской области в ноябре 2000 года был угнан трактор-трелевочник! Страховая компания "Русский мир" выплатила владельцам трактора 500 тыс. рублей. Вдвое большую сумму за угнанный из Алексинского района Тульской области трактор чуть было не пришлось выплачивать страховой компании "Ариадна". Однако в тот момент, когда уже были подготовлены все документы на выплату, трактор был найден за тысячу километров от "места прописки" — в Краснодарском крае.

У людей
В июне 2000 года в австрийском Зальцбурге на вилле автомобильного магната Порше вспыхнул пожар. На третьем этаже особняка выгорели 28 комнат, в которых хранились антикварные вещи, драгоценности и предметы искусства. Ущерб, измеряемый миллионами долларов, полностью возместят страховые компании.
В России подобных выплат у страховщиков пока не было. Хотя и у нас со знаменитостями происходят всякие неприятности. Так, в декабре 1999 года у фигуристки Марии Бутырской накануне ее выступления на чемпионате России сожгли машину. Ущерб (1,2 млн рублей) возместила ВСК.
Наиболее частые происшествия в страховании физических лиц — аварии и кражи автомобилей, пожары дач, деревенских домов и квартир. Среди компаний, заполнивших нашу анкету, наибольшая выплата по страхованию дач у "Интеррос-Согласия" — 70 тыс. долларов. Выплаты по пожарам и заливам квартир в Москве наиболее часто осуществляются в рамках программы льготного страхования жилья, согласно которой часть выплат берут на себя страховщики, а часть — Городской центр жилищного страхования. За счет небольшой стоимости полисов и удобства их оплаты (вместе с оплатой коммунальных услуг) программа стала поистине массовой. Главная ее привлекательная черта — по этой программе реально выплачивают деньги. Так, ПСК, занимающаяся страхованием в Северо-Восточном административном округе Москвы, в прошлом году по риску "пожар" осуществила 46 выплат. Всего выплачено пострадавшим 556 тыс. рублей. Около 300 тыс. рублей недавно выплатила группа "Спасские ворота" жильцам сгоревших квартир в доме на Новинском бульваре.
Страховщики оказывают реальную помощь людям не только при возмещении материального ущерба, но и при различных личных неприятностях — болезнях, несчастных случаях, смерти родственников. Так, питерская компания "Медэкспресс" выплатила по страховому случаю, происшедшему в Майами, в общей сложности 107 тыс. долларов. Лечение и перевозка больного, сломавшего бедро на горнолыжном курорте в Чили, обошлись компании "Класс" в 30 тыс. долларов, а расходы по репатриации тела альпиниста из Тибета — в 15 тыс. долларов (компания "Русский мир"). В ту же сумму обошлась для Владивостокской страховой компании "Пирамида" небольшая травма у школьника, уехавшего на учебу в Канаду. Большие величины страховых выплат в подобных случаях связаны с высокой стоимостью хирургических операций, лечения, проживания и транспортных перевозок за рубежом. Без сомнения, самостоятельно выплатить такую сумму семья школьника из Приморья не смогла бы.
В материале использована информация Государственного комитета РФ по статистике, Агентства МЧС России по мониторингу и прогнозированию чрезвычайных ситуаций, "Новостей о страховании" фирмы "БиСер", сайтов www.fireman.ru, www.iso.com, www.crashes.ru, а также данные, предоставленные страховыми компаниями "Авикос", "Отечество", "Прогресс-Нева" и группой "Ренессанс Страхование".
 
КИСЕЛЕВА С., РЕШЕТИН Е.